2017年，龍巖市以全國林改會議在武平召開為契機，積極打造“林業金融升級版”，在全國率先推出普惠制林業金融產品——“惠林卡”。這種手續簡便、隨用隨貸、利率優惠的貸記卡一經推出就受到林農的廣泛歡迎。2017年12月，中國銀監會、國家林業局、國土資源部聯合出臺關于推進林權抵押貸款有關工作的通知，龍巖市的相關經驗被作為“可復制、可推廣的良好做法”，寫入文件正式向全國推廣。

      實際上，作為“全國林改第一縣”，武平縣早在2004年就在全國率先開展林權抵押貸款試點工作。然而，由于原有體制機制的制約，要把綠色資源切實轉化為致富資本并不容易，林業金融的創新之路并不平坦。

      醞釀　林業發展面臨“新五難”

      2001年，一場集體林權制度改革在龍巖市武平縣萬安鎮捷文村開啟。作為“全國林改第一縣”，武平率先試點明晰林地產權、包林到戶，林農造林育林、發展林下經濟的積極性空前高漲。不過，種樹造林周期長、投入大，首要面臨的問題便是——錢從哪來？

      捷文全村600多口人，家家戶戶靠山吃山，貸款難等問題困擾著數量眾多的林農。“村民想發展林下經濟，需要資金，沒有渠道，只能找人擔保或借高利貸。”村支委李木生回憶說，當年找他做擔保的人一撥又一撥，“信得過的，擔保個三五萬元還好說，十萬元以上我也怕，都推掉了”。

      在永平鎮昭信村，張玉蘭是山林大戶，他家承包近2000畝林地，種植了杉木、毛竹。他說，造林前景雖好，但杉樹生長期長，要花錢的地方可不少，其中，杉樹養護就是花錢的大頭。可借錢無門，無奈只得借高利貸，最多時欠下30萬元外債，承受不小的負擔。

      武平有林地324萬畝，其中商品林240多萬畝，林農空有林權證，卻無法抵押變現。“林農們也想把山林當作房產一樣拿去抵押貸款，卻面臨著山林價值不好評估，銀行不敢放貸等問題，貸款很難。”武平縣林業局副局長吳吉富介紹，當年林農們要想以林權抵押貸款，須通過擔保公司擔保。由于林權難變現，擔保公司積極性不高。但即便擔保公司愿擔保，手續也煩瑣，辦理需要一個月左右，貸款還是難。

      如何破解這個難題？2004年6月，武平縣在全國率先開展林權抵押貸款試點工作，成立縣林地林木權屬登記中心和林權貸款擔保公司，由縣政府注資，為林農提供林權擔保抵押貸款。不過，操作了幾年，效果并不理想，林權擔保貸款存在“評估難、擔保難、收儲難、流轉難、貸款難”等“五難”問題。

      “一旦發生貸款風險，銀行也好，公司也好，都難以將林木資產變現。”武平縣農村信用合作聯社相關負責人坦言，遇到發生山火，整個抵押價值就降低了，這會大大增加銀行的風險。

      探索　“沉睡森林”變“綠色銀行”

      2013年5月，武平出臺進一步深化集體林權制度改革措施和林權抵押貸款實施辦法，成立林業資源評估中心、林權收儲擔保中心、林權資產交易流轉中心，縣財政投入1500萬元建立林權收儲抵押擔保基金，消除銀行的風險顧慮，推動開發林權直接抵押貸款業務。

      “這在當時各地施行的林權抵押方案中，是貸款中間環節最少、最便捷的一種方式。通過評估林木價值，實現林權直接抵押貸款，這樣一來，貸款的風險其實就是由政府部門去承擔，讓銀行放心大膽地把錢貸給林農。”吳吉富說。

      這項全省首創的舉措如同一場及時雨，讓不少林農受惠，“沉睡的森林”搖身變成了“綠色銀行”。不過，由于評估過程復雜、費用高等原因，武平乃至龍巖的林權抵押貸款規模依舊增長有限。“林業生長和產生效益的周期比較長，可能三五年都沒收益。”在龍巖市林業局基金管理站站長梁益鵬看來，林權抵押貸款期限和林業生產周期不匹配也是造成林農不敢輕易貸款的重要原因。

      2017年，全國深化林改現場經驗交流會在武平舉行，以此為契機，龍巖市的金融機構順勢而為。龍巖銀監分局著眼于武平實際，創新提出在“全國林改第一縣”打造“全國林權貸款第一卡”的構想，并會同市林業局、信用聯社等單位于2017年7月在全國率先聯合推出“普惠金融·惠林卡”。

      “惠林卡一次性授信5年，最高授信額30萬元，授信額度內循環使用、隨貸隨還，貸款利率優惠。”省信用聯社龍巖辦事處副主任蘇順金告訴記者，與此前林權抵押貸款方式相比，惠林卡具有以下顯著特點：免評估，免擔保，直接申辦；期限長，利率低，隨貸隨還；覆蓋廣，收費低，惠民利林等。

      “原來辦理貸款差不多要半個月才能放款，現在隨時都可以取款。有政府貼息，自己一個月只要4厘多的利息。”第一批申領惠林卡的武平林農謝永昌對記者說。

      推廣　讓林農更有“獲得感”

      惠林卡在武平縣很快受到林農的普遍歡迎，但在龍巖全市推廣的過程中，還是遇到了不少問題。

      “為全面推廣惠林卡，市里還專門組織了專題調研。”梁益鵬說。在調研中，他們發現，在推廣惠林卡業務過程中，存在著各縣（市、區）業務發展不平衡、貸款利率偏高、林農申請財政貼息困難等問題。

      今年8月，在聯合調研的基礎上，龍巖市林業局聯合市財政局、市國土資源局、人民銀行龍巖市中心支行、中國銀監會龍巖監管分局、省農村信用社龍巖辦事處等六家單位出臺了關于創新林業金融服務加快推進惠林卡業務的通知。這份文件不僅要求把政府和金融部門強農惠農的各項政策落到實處，最大限度讓利于農，切實降低貸款利率，減免惠林卡年費，還提出簡化市級財政貼息程序的方法。

      “原來計劃2018年全市惠林卡發放目標是5000張，沒想到8月就超額完成任務。”蘇順金說，在多部門聯合推動下，制約林權貸款規模增長的許多問題得到有效解決，這大大提升了惠林卡的推廣使用。截至2018年10月底，龍巖市已發放惠林卡6547張，授信額度51756.51萬元，用信金額34372.16萬元。

      “下一階段將以做強做優林權抵押貸款為第一關鍵任務，在全市各縣（市、區）的所有網點以全面推廣惠林卡為第一營銷重點。”蘇順金表示，未來，作為惠林卡業務主管單位，龍巖市農信系統將緊盯“百姓富、生態美”目標，圍繞綠色信貸、鄉村振興、水土流失治理等重大戰略，不斷加大林業金融信貸投入，全力打造“龍巖農信林業金融升級版”工程，力爭到2018年底當年林業貸款累計投放比上年增加25%以上，比其他貸款多增15個百分點以上。