“在試點的這兩年多里，我們每個月都會按照央行的要求報送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)”，一名接近首批8家個人征信試點機(jī)構(gòu)的人士近日向記者表示，“但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)說不合格，那我們也沒什么可多說的”。

 

正處在“風(fēng)口”的征信行業(yè)，近日被潑了一盆冷水———中國人民銀行征信管理局局長萬存知日前在個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會上表示，8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒有一家合格。

 

記者了解到，獨立性問題可能是8家試點機(jī)構(gòu)遲遲未能獲取牌照的主要原因。

 

焦點：獨立性不夠

 

自2015年1月中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》(以下簡稱《通知》)同意8家社會機(jī)構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)以來，個人征信牌照仍未下發(fā)。

 

這8家試點機(jī)構(gòu)分別是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。當(dāng)時《通知》要求上述8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。

 

獨立性問題可能是8家試點機(jī)構(gòu)遲遲未能獲取牌 照 的 主 要 原因。萬存知提到，這8家各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

 

梳理8家試點機(jī)構(gòu)的情況來 看 ，芝 麻 信用、騰訊征信、前海征信和拉卡拉信用管理4家機(jī)構(gòu)都是擁有自我生態(tài)圈的金融或互聯(lián)網(wǎng)巨頭。比如，芝麻信用是螞蟻金服的子品牌，在租車、租房、銀行、酒店等多個領(lǐng)域商定了合作伙伴，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，螞蟻微貸旗下的“花唄”已經(jīng)接入了芝麻信用。

 

而另外4家試點機(jī)構(gòu)中，鵬元征信、中誠信征信兩家是征信行業(yè)的老牌機(jī)構(gòu)，均成立于2005年。其中，中誠信征信是屬于國企背景，隸屬于中國誠信信用管理集團(tuán)，前身是經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)設(shè)立的中國誠信證券評估有限公司。

 

對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其獨立性的質(zhì)疑，記者聯(lián)系了上述8家試點機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人，對方均以最近時間點比較敏感為由拒絕回應(yīng)。但是一名接近首批試點機(jī)構(gòu)的人士表示，自認(rèn)為是比較獨立的第三方征信公司，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能并不這么認(rèn)為。

 

難點：個人信息如何脫敏

 

住址、手機(jī)號碼、銀行卡賬號甚至水電費(fèi)繳納等關(guān)鍵信息都會出現(xiàn)在個人征信收集的列表中，如何給這些關(guān)鍵信息脫敏、在數(shù)據(jù)使

 

用中保護(hù)公民個人信息安全，是征信行業(yè)繞不過去的問題。

 

2015年11月1日起施行的《刑法修正案(九)》對“侵犯公民個人信息罪”進(jìn)一步明確，除了非法買賣公民個人信息外、使用公民個人信息也要相應(yīng)入刑。不僅如此，今年5月初，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，對相關(guān)問題予以明確，并于今年6月1日起正式施行。

 

對于征信機(jī)構(gòu)來說，如何在法律允許的范圍內(nèi)實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)商業(yè)化使用也是亟待解決的難題。

 

“其實技術(shù)上根本不存在難題，關(guān)鍵是怎么合法使用，這是個很敏感也很要害的問題”，某資深民間金融人士昨天向記者表示，部分征信公司配合其技術(shù)團(tuán)隊在幾年前已可以實現(xiàn)全面跟蹤、提醒，比如說催收都可以直接彈窗提醒到借貸人的PC端，甚至逾期后直接在借貸人單位上級領(lǐng)導(dǎo)的PC端上彈窗提醒。

 

顯而易見，前述資深民間金融人士所提及的使用方法可能造成的負(fù)面影響極大。究竟個人信息要脫敏到什么程度才能滿足商業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)？目前業(yè)內(nèi)暫無定論。

 

據(jù)悉，馬化騰在2017中國(深圳)IT領(lǐng)袖峰會上表示，“如果數(shù)據(jù)不進(jìn)行脫敏，我們是絕不能用的，只有先行進(jìn)行脫敏處理，沒有人能夠通過數(shù)據(jù)倒推到某個人，這樣處理干凈才可以談下一步。”

 

一家做第三方支付和征信行業(yè)綜合方案供應(yīng)公司的負(fù)責(zé)人近日向記者表示，目前征信行業(yè)存在的主要問題是對于個人信息的采集上，相關(guān)制度不夠完善，配套也跟不上，一旦出現(xiàn)問題很難界定。

 

趨勢：機(jī)構(gòu)聯(lián)合申請牌照？

 

先行試點的8家機(jī)構(gòu)被暫緩，未來誰能辦征信機(jī)構(gòu)？

 

對此，萬存知提道：“假如有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個是可行的。”如此表態(tài)背后，是監(jiān)管對第三方征信機(jī)構(gòu)的定位問題。

 

當(dāng)前，人行征信中心已覆蓋持牌金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息。因此，新培育的個人征信機(jī)構(gòu)需要填補(bǔ)人行征信中心難以覆蓋的領(lǐng)域，必須能夠在全國全面采集第二個領(lǐng)域和第三個領(lǐng)域的債務(wù)信息，與人行征信中心形成錯位發(fā)展、功能互補(bǔ)。

 

一方面不允許獨立自然人、獨立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司獨資辦個人征信機(jī)構(gòu)；另一方面，萬存知又對多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合申辦的思路給予肯定，還表示外資同樣可以辦個人征信機(jī)構(gòu)。

 

對于該思路的可操作性，易觀智庫高級分析師馬韜向記者表示，如果有所要求，企業(yè)必然會通過聯(lián)合方式申請，如此一來，聯(lián)合申請的企業(yè)會進(jìn)行一定程度的信息共享。“打破信息孤島，信息共享是未來趨勢，但目前來看還需要一定的時間”，馬韜表示。

 

上述做第三方支付和征信行業(yè)綜合方案供應(yīng)公司的負(fù)責(zé)人表示，央行鼓勵機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來申請牌照，未來小型機(jī)構(gòu)做個人征信的門檻會比較高，因為監(jiān)管部門并不希望做征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)太多，太多太分散也不利于行業(yè)監(jiān)管，也沒辦法形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

 

不過，前述受訪的接近首批試點征信機(jī)構(gòu)人士向記者表達(dá)了自己的疑慮：除非再有一批試點，如果要求先行的8家機(jī)構(gòu)發(fā)起聯(lián)合申請，可行性并不大。